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分红险的演示利率即将再次下调。记者从业内了解到，自今年7月1日起，全市场在售分红险演示利率上限将统一下调至3.5%。近期，部分保险销售人员借此加大分红险销售力度。
业内人士认为，利益演示与实际保单红利不能画等号，下调分红险演示利率主要是为了防止销售误导，避免消费者降低对分红险的收益预期，对保单的实际红利分配影响有限。随着保险公司加大分红险转型力度，更应理性进行利益演示，并提升投资水平，与消费者共享投资收益成果。
降低“虚高的预期”
近期，“630”成为保险销售圈的热词，因为过了这一天，演示利率高于3.5%的分红险将不再销售，部分销售人员借此加大分红险销售力度，并模拟多种投保情景计算不同演示利率下的长期回报差。
业内人士认为，这其实是一种“炒停售”的做法。中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉对《证券日报》记者表示，严格意义上来说，演示利率只是一种精算假设，对消费者没有太大的实际影响，但会下调消费者对保单红利分配的预期，同时也会对寿险公司的资产配置策略产生影响，有助于寿险公司实施更加稳健的配置策略。
记者查阅不同保险公司的分红险产品发现，相关产品说明书中均明确表示红利分配是不保证的。例如，利安人寿近期上市的一款分红型养老年金保险产品在说明书首页声明，未来的保单红利为非保证利益，红利分配是不确定的，将随分红型保险产品的投资和实际经营情况发生变动。
谈及下调分红险演示利率的原因，陈辉表示，当前市场利率持续处在低位，保险公司投资面临较大挑战，需要防止利差损风险。监管部门引导保险公司下调分红险演示利率，主要是为了引导理性经营、科学发展，避免通过抬高演示利率进行恶性竞争。
在对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格看来，这主要是防止销售误导并防止险企遭遇利差损。下调分红险演示利率本质是把“虚高的预期”压下来，保护行业安全和消费者权益。这也是一种对客户的收益预期管理。
龙格认为，分红险演示利率下调后，短期分红险产品计划书上的数字没以前好看了，或许给消费者带来一定心理落差，可能对产品销售产生短暂抑制，但长期来看会让预期更贴近现实，减少“以为收益高、结果却失望”的纠纷。无论红利演示利率高低，影响的都是“预期”，消费者最终能拿到的红利分配要以保险公司每年公布的为准。消费者真正的风险本不是收益略低，而是预期被吹得太高。
应避免单一产品依赖
从保险公司的产品策略来看，当前行业普遍加大了分红险产品推广力度，以降低保险公司的刚性负债成本。在业内人士看来，这是险企为了应对低利率环境所做的必要转型，但同时仍需要丰富产品结构，避免单一产品依赖，实现均衡发展。
行业交流数据显示，今年一季度，54家险企前五大热销产品总保费中分红险占比达48%。同时，头部险企新单期交保费中的分红险占比普遍超50%。
龙格表示，分红险的利差损风险低于传统险，险企的负债管理更灵活，但也需要提升实际的投资收益，维持稳定的分红水平，实现长期可持续发展。
从保险公司陆续公布的2025年度分红险红利实现率来看，不同产品的差距分化较为明显。例如，某人身险公司的140款分红型保险产品中，红利实现率最低的为25%，最高为118%；另一家人身险公司的25款分红型产品中，红利实现率最低的为50.06%，最高为117.10%。小康人寿14款分红险产品的红利实现率最低为100%，最高为166%。
红利实现率，指的是实际派发的红利金额与利益演示的红利金额之比，红利实现率为100%就说明实际派发的红利金额与利益演示完全一致，越高说明实际派发的红利超出利益演示越多。
龙格表示，随着分红险演示利率下调，在保险公司实际派发红利金额维持不变的前提下，对应红利实现率将会被动抬升。更关键的是，演示挤出水分后，险企不必硬撑分红，平滑空间更大，可持续性更强。
中国太保董事会秘书苏少军近日在股东大会上表示，当前太保寿险分红险业务配比已经步入合理区间，后续将围绕客户的财富管理、保障、养老三方面进一步丰富产品结构，平衡业务规模与内含价值增长，规避单一产品依赖带来的经营波动。
陈辉表示，对于一家寿险公司来说，多元化的业务布局是经营稳健的关键，因此要避免“分红险转型过度”，要按照自身实际制定业务发展策略，以实现长期平稳发展。
（文章来源：证券日报）
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